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中銀文摘
2014-10-14
第三方支付專法專區
第三方支付制度之現況及發展趨勢 —第三方支付的過去、現在與未來
【中銀律師事務所 馮昌國合夥律師】
roick.feng@zhongyinlawyer.com.tw
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說到第三方支付，大家可能會認為這是網路時代的產物，但事實上，第三方支付制度並沒有那麼「潮」，早在19世紀末的英國，就已經出現了。當時國際貿易盛行，但國際貿易面臨的最大的問題是：買方和賣方無法面對面地一手交錢，一手交貨。信用狀的出現，則解決了上述問題。舉例而言，英國的威廉想向印度的拉吉購買棉花，威廉先將錢匯入銀行，由銀行開立信用狀給拉吉，證明威廉已支付款項，拉吉再將棉花送運至英國，等到威廉確認貨品無誤後，銀行便將款項支付給拉吉。如此一來，拉吉不用擔心威廉不付錢，威廉也不用擔心拉吉胡亂出貨，雙方可放心地進行交易，而信用狀，就是第三方支付制度的雛型，著重在「保管資金、銀貨兩訖」的功能。
隨著科技發展，網路掀起了交易模式的變革，人們不需要到實體商店購物，只要動動手指，便可在家等著貨物上門。但這樣的消費方式，與國際貿易有著一樣的困境：我可以相信買方/賣方嗎？為了解決這個問題，第三方支付制度順著網路發展的趨勢，有了新的面貌。除了過往資金保管的功能，目前第三方支付制度更強調「支付工具」的功能，用戶的第三方支付平台帳號只要連結個人的銀行帳戶或信用卡，便能在網路上享受購物的便捷，買方不用跑到銀行或超商匯款，坐在家裡就可輕鬆完成付款流程。
那麼，第三方支付制度的下一步又會如何呢？我們的觀察是，未來的第三方支付制度將具有「創造支付單元」的功能。用戶先將金錢存入第三方支付業者指定的帳戶中，並自動轉換成第三方支付業者的特定「點數」，之後用戶便能以此「點數」與第三方支付業者合作的各類商家進行交易，不用煩惱不同商家有不同的計價及付款方式，這與我們小時候參加的園遊會很相似，只是握在手上的點券成了線上的點數，而可購買的商品更加豐富、多元。
第三方支付制度隨著科技不斷演變、發展，台灣法制面也終於有相應的法規出現，但在法規正式出現前，也出現許多第三方支付業者及使用者面臨的風險及「陷阱」，相關介紹請待下回分解！